平安保代同学们的口水无马哥能理解，不太能理解的是，很多家长跑来问无马哥：少儿平安福性价比低，那

　　现在的人啊，太浮躁。一年上万块的保险，合同也不愿多看两眼就买了；帮你省成千上万块钱的文章，就3、5分钟时间也不好好看。

　　在说到该配置哪些产品类型之前，大家要先有这样的概念：保险很重要，但不要花太多的钱，最好全家保险的预算控制在收入的5～10%内。

　　同时请遵循“先大人，后孩子”的原则，买保险的钱，大头给家庭经济支柱的大人，小孩的保险支出占小头就行了。对普通家庭来说，一个小孩一年的保险预算，完全可以控制在千元以内——当然土豪可以忽略这点。

　　针对儿童最常见的风险有两大类，是意外伤害和重大疾病。无马哥今天就重点给朋友们筛选这两类一些性价比高、实操性强的配置建议。

　　儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。

　　儿童医保办理流程很简单，在校中小学生、在园婴幼儿，直接由学校和托幼机构集中办理即可；如果没有办的，也可以由父母一方带着的出生证明或身份证和户口本，到社区事务中心办，而且每年年底都要记得续办。

　　儿童意外险保障全面，涵盖了意外身故或伤残、医疗、住院等方面，保费也相对便宜，适合作为有小孩家庭的基础保险。这类保险常规是一年一保，期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。

　　注意不要重复投保。保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额（不满10周岁，限额20万元；已满10周岁但未满18周岁，限额50万元），意外发生时最多只能获得限额内的补偿。

　　小雨伞-平安少儿意外险：这款产品免赔额限制，社保内的医疗费用100%报销，还有100元／天的住院津贴。一码归一码，平安作为大公司还是有些好产品值得推荐的。

　　比较有特色的是，众安这款儿童意外险含有监护人责任险保额5万元，也就是所谓“熊孩子险”，比如孩子玩闹碰伤了其他孩子，产生的医药费用或相关财产损失，可以由监护人责任保额进行赔付。

　　泰康少儿综合意外医疗险：2万意外医疗保额，而且有100元／天的住院津贴。价格最便宜，但是有100元免赔额和住院津贴3天免赔的限制。

　　以上三款保险中，平安少儿意外险可以在小雨伞官网购买，其他两种都可以在支付宝APP中直接购买。

　　近年来医疗费用不断高企，一场重疾很可能会改变整个家庭的命运。所以，配置一款重疾险非常有必要，对儿童也是如此。

　　孩子如果患上重疾，对家庭的打击是极其严重的。比如去年年底，深圳小女孩罗一笑因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信上造成一场极具争议的风波。无论是非如何，这都是一个家庭悲剧。

　　一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。终身重疾险价格又比较高，会占用一大笔家庭财务预算，也不太建议。

　　针对儿童重疾险，家长应关注保险覆盖的疾病范围，是否包括孩子特有常见疾病，如川崎病、1型糖尿病、原发性心肌病、幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎、脑膜炎等。

　　小雨伞-阳光少儿定期重疾险：这款保险是网络爆品“阳光随e保”的儿童版，保障范围较全，缴费20年每年只需100元。

　　但这款保险第一年投保最高保额为15万，可能存在保障不足的问题。如果在意这点的话，也可以在第一年额外买一份一年期少儿重疾险产品，保费在100元左右。重疾险是可以多份保险保额叠加的。

　　国华长期重疾（少儿版）：这款保险价格比阳光少儿定期重疾险高，但第一年保额就可以直达30万，最高保额可以达到50万元。

　　对儿童保障来说，上面这三种是最有必要的。除此之外，针对儿童的商业保险，还有医疗险、年金险等，普通家庭不太建议买，预算充裕的家庭可以考虑。

　　以上就是无马哥（微信公众号：wumajinrong）给大家的推荐。文中提到的产品，都可以在保险公司官网或第三方保险销售网站上购买。

　　关于家庭整体的保险配置方案，有兴趣的朋友，请在留言区反馈想法，无马哥可以考虑下次专门来写篇文章。

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